机构报告:各类存款产品利率继续下行 “揽储利器”大额存单利率也进入“1”字头

  部分大额存单的利率甚至与普通定期存款持平。

  随着年内LPR的三次下调,各类存款产品利率跟随下行继续下滑,大额存单利率等特定的高息存款产品利率也受到冲击。11月27日,融360 数字科技研究院发布2024年10月银行存款利率报告显示,大额存单利率进入“1”字头。同时,大额存单、特色存款产品的利率优势也在逐渐减弱,大额存单与定期存款之间的利率差异显著缩小,部分大额存单的利率甚至与普通定期存款持平。

机构报告:各类存款产品利率继续下行 “揽储利器”大额存单利率也进入“1”字头

  报告称,在网点定期存款方面,数据显示,2024年10月,银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%,6个月期平均利率为1.471%,1年期平均利率为1.588%,2年期平均利率为1.701%,3年期平均利率为2.061%,5年期平均利率为2.027%。

  和上个月相比,各期限平均利率均大幅下跌,2年以下期限均下跌超过21BP,3年期下跌最多,为25.4BP,5年期下跌23.6BP。

  当前,国有大行存款利率各期限已经全面进入“1”字头时代,股份行只有3年和5年定期存款利率还在“2”以上,中小银行中短期利率也已进入“1”字头时代。

  在大额存单方面,2024年10月,银行发行的大额存单3个月期平均利率为1.524%,6个月期平均利率为1.71%,1年期平均利率为1.857%,2年期平均利率为2.023%,3年期平均利率为2.399%,5年期平均利率为2.51%。

  和上个月相比,大额存单各期限平均利率基本都在下跌,3个月跌幅为7.15BP,6个月跌幅为8.6BP,1年跌幅为2.42BP,2年期跌幅为4.92BP,3年期跌幅为2.82BP。

  随着银行迎来新一轮存款挂牌利率“降息潮”,作为“揽储利器”的银行大额存单利率也渐次下行至“1”字头。

  值得注意的是,大额存单与定期存款之间的利率差异显著缩小,部分大额存单的利率甚至与普通定期存款持平。融360数字科技研究院高级分析师艾亚文认为,从市场整体利率走势来看,预计大额存单利率或进一步下行。

  在结构性存款方面,2024年10月,人民币结构性存款平均期限为92天,较上个月增长1天,较去年同期缩短38天,近一年期限呈缩短趋势;平均预期中间收益率为1.99%,环比下降11BP;平均预期最高收益率为2.37%,环比下降5BP。在存款利率普遍下调下,结构性存款平均利率也处于下滑状态。

  另外,随着黄金价格持续上涨,多家机构积极响应,调整并增加了对黄金资产的布局,加速发行挂钩黄金的理财产品,在投资组合中增加黄金资产的配置比例,比如增加发行挂钩黄金标的的结构性存款。

  艾亚文认为,随着存款利率的下调,银行的净息差将受到挤压,在低利率时代的市场竞争中,银行可能采取其他举措来吸引存款,对于银行而言,一味地提高实际利率吸引存款并不可持续,应合理控制高息存款产品,降低银行负债,如银行在负债端应优化产品和提升服务黏性,减少存款流失;在资产端,如增加优质信贷资产以提高资产端收益率。

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